Drogas, alcohol, suicidios y el futuro financiero de tu familia
Si crees que seré yo quien te de una charla sobre lo que está bien o está mal, que hagas con tu vida o ciertas sustancias, estás muy lejos de lo que va a pasar.
¿Tienes una póliza de vida con una compañía bancaria?
No me refiero si la tienes en el banco, como la antigua Bankia que hacía las pólizas con Mapfre. Me refiero si tu póliza de vida está en alguna compañía aseguradora propiedad de un banco. Al fin y al cabo, no era Bankia quien formulaba los contratos de Mapfre, solamente los comercializaba, habiendo detrás una gran compañía tradicional y solvente.
Pues toma nota. Si te vas a morir (o quedar inválido), mucho ojo que no sea en estas condiciones, sobre todo si tu póliza está en el banco porque te «obliga» con la hipoteca.
Me preocupa mucho la presencia de exclusiones que se asemejan más a las pólizas de seguros de accidentes que a las de vida que hemos observado en el mercado asegurador.
Para comprender mejor esta cuestión, es esencial diferenciar las pólizas de vida tradicionales, ofrecidas por las aseguradoras establecidas, de aquellas que provienen de entidades bancarias.
En las pólizas de vida convencionales, las exclusiones suelen ser limitadas a dos principales: el suicidio durante el primer año de vigencia de la póliza y riesgos de muertes masivas (como actos de terrorismo o desastres naturales) que estén cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros.
Lo que resulta inusual y problemático es la inclusión de exclusiones en las pólizas de vida vinculadas a bancos, que se asemejan a las exclusiones típicas de las pólizas de accidentes.
Estas exclusiones pueden abarcar situaciones como:
- Estar bajo la influencia del alcohol y/o drogas.
- Fallecimientos derivados de actos negligentes, entre otras.
Esto contradice el propósito fundamental de un seguro de vida, que es proporcionar seguridad financiera en situaciones imprevistas.
Esta situación es especialmente evidente en las pólizas vinculadas a bancos, donde a menudo se confunden los seguros de accidentes con los de vida.
Un punto crucial a considerar es que, según la ley, el suicidio debe estar cubierto a partir del primer año de vigencia de la póliza de vida.
Dado que el suicidio es un acto intencional que conlleva un alto riesgo, no tiene sentido excluir otras situaciones que puedan involucrar un menor riesgo. Esto plantea preguntas importantes sobre la coherencia de las exclusiones en estas pólizas.
Para ilustrar este punto, consideremos algunos ejemplos concretos:
- ¿Qué sucede si alguien se quita la vida después de consumir alcohol estando por encima de las tasas legales permitidas?
- ¿Y si una persona fallece debido a una sobredosis de barbitúricos?
- ¿Debería un seguro de vida rechazar el pago si alguien muere de un ataque al corazón después de consumir alcohol en una celebración?
- ¿Y si alguien muere de un derrame cerebral después de una cena con amigos en la que ha consumido alcohol u otras drogas?
- ¿Qué ocurre si alguien está utilizando cannabis terapéutico para tratar una enfermedad terminal y fallece?
- ¿Y si alguien, bajo los efectos del alcohol, sufre un accidente fatal?
Todas estas situaciones plantean preguntas fundamentales sobre la idoneidad de las exclusiones en las pólizas de vida. Mientras que en las pólizas de accidentes puede ser comprensible incluir tales exclusiones, en las pólizas de vida, cuyo propósito es proporcionar seguridad financiera en momentos críticos, estas exclusiones pueden resultar incoherentes y perjudiciales.
En resumen, la presencia de exclusiones inapropiadas en las pólizas de seguro de vida es una preocupación válida. Los asegurados deben examinar detenidamente las condiciones de su póliza antes de comprometerse, y las aseguradoras, especialmente aquellas que se promocionan en plataformas de redes profesionales, deben estar preparadas para enfrentar críticas constructivas.
Después de todo, la transparencia y la coherencia son fundamentales para la confianza del consumidor en la industria de seguros.
Especialista en consultoría de riesgos. Me dedico a identificar y evaluar los riesgos que enfrenta una empresa, persona y organización y proporcionar recomendaciones para minimizarlos. Descubre cómo un consultor de riesgos puede ayudar a protegerse de situaciones adversas.
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