¿Qué es la cesión de derechos en seguros de hogar?

Comencemos recordando que no es obligatorio tener un seguro de hogar al contratar una hipoteca, según la ley. La excepción se da cuando el banco no presta el dinero directamente, sino que se involucra en operaciones como la venta de riesgos a terceros a través de cédulas hipotecarias u otros derivados financieros.

Explicaré a continuación cada término, pero está claro que si el seguro no es obligatorio, tampoco lo son las restricciones que puedan proponerse a tus derechos.

En términos de seguros, el «beneficiario» es la persona o entidad que recibe la compensación de la aseguradora por cualquier reclamación vinculada al riesgo asegurado. En un seguro de hogar, encontrarás coberturas para varios riesgos como incendio, explosión, robo, y daños por agua, entre otros. Cuando el banco es nombrado beneficiario, cualquier indemnización por daños, ya sean estructurales o de contenido (como ropa, muebles, juguetes, entre otros), debe ser pagada al banco.

¿Es lógico que así sea? Además, te invito a revisar si, al nombrar al banco como beneficiario en tu póliza, existen limitaciones a este derecho, ya sea en la cantidad (¿por qué designarlo beneficiario por el valor total de la vivienda si solo debemos una fracción de ese valor?) o en tipos de bienes cubiertos (por ejemplo, exclusiones que impidan la compensación por contenido).

Qué es una cesión de derechos hipotecarios

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En la «cesión de derechos», aunque tú seas el asegurado, el banco se reserva el derecho a recibir primero la indemnización. Esto no es algo abstracto, como lo demostró la ciudad de Lorca después de un terremoto, donde los bancos se quedaron con indemnizaciones destinadas a la reparación de viviendas. Debería haber restricciones sobre qué bienes puede el banco tener preferencia de cobro, pues de no especificarse, podría apropiarse hasta de la indemnización por bienes personales como la ropa interior.

La figura del «acreedor hipotecario» está prevista en la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro solo para ciertos tipos de préstamos y seguros de incendios y riesgos extraordinarios. La Dirección General de Seguros establece que esta es la única manera en la que no se adquiere ningún derecho sobre el contenido de la vivienda ni sobre garantías de servicios como reparaciones o reemplazos.

ADICAE ha argumentado que el seguro de incendios debería ser pagado por el banco, garantizando así la cobertura a los compradores de los títulos financieros. A pesar de las propuestas, esto rara vez ocurre en la realidad. Además, en las tasaciones se debería diferenciar entre el valor de mercado y el valor «asegurable», que representa el valor real de la construcción menos el valor del terreno y la depreciación, aunque este último a menudo se usa erróneamente como base para el seguro.

Cada póliza de seguro tiene una «suma asegurada» que establece el límite máximo de lo que la aseguradora pagará por cada siniestro. Esta suma varía según la compañía y el tipo de cobertura, afectando lo que se pagará en casos como incendios, donde los costes pueden incluir alquiler de vivienda temporal, gastos de desplazamiento, entre otros.

En definitiva, la importancia de entender las especificaciones y partes de cada póliza de seguro es crítica y es mejor consultarlo con un corredor de seguros profesional, en lugar de depender de bancos o comparadores que pueden no ofrecer la orientación adecuada. Además, siempre es prudente mantenerse alejado de quienes imponen obligaciones innecesarias solo para generar comisiones.

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Pedro Cano( Consultor de Riesgos )

Especialista en consultoría de riesgos. Me dedico a identificar y evaluar los riesgos que enfrenta una empresa, persona y organización y proporcionar recomendaciones para minimizarlos. Descubre cómo un consultor de riesgos puede ayudar a protegerse de situaciones adversas.